Батогова Марина Владимировна - специалист по социальной работе отделения временного проживания граждан пожилого возраста и инвалидов Комплексного центра Красногвардейского района - подготовила для Вас материал на эту тему.
Наша жизнь разнообразна и многогранна и порой преподносит нам разные сюрпризы. Часто мы попадаем в ситуации, когда срочно необходимы денежные средства, которых в настоящее время нет. Тогда нам на помощь приходят друзья, знакомые, если сумма довольно крупная, мы пытаемся взять кредит в банке. В настоящее время появилась еще одна возможность быстрого получения денег - это заем в микрофинансовой организации (далее – МФО). Что же такое МФО? Это коммерческое предприятие, выдающие небольшие суммы денег под высокий процент на короткий срок. Все мы сталкивались на улицах города с рекламой моментальной выдачи денег при минимальном количестве документов. Это МФО рекламируют свои услуги, стараясь привлечь как можно больше клиентов.
Первые МФО появились в Бангладеш в середине 20 века. Они ссужали небольшие суммы денег людям, которые не моги обратиться за кредитом в банк, так как были очень бедные. В настоящее время направление деятельности МФО не изменилось. МФО выдает займы, тем кому отказывают банки в выдаче кредитов. МФО не является банковским учреждением. Ёе работа регламентируется специальными законами и правилами. Деятельность МФО не лицензируется, но Центральный Банк России следит за соблюдением ими нормативно – правовых актов, а так же ведет реестр легальных МФО. Ознакомиться с реестром можно на официальном сайте Центробанка. При обращении в МФО, зарегистрированную в реестре, можно быть уверенным в честных условиях предоставления займа и отсутствии дополнительного риска. Промежуточным звеном между МФО и Центральным банком являются саморегулируемые организации (СРО), которые объединяют предприятия, предлагающие одинаковые услуги в сфере микрофинансирования. Любая МФО должна состоять в саморегулируемой организации.
Можно выделить две общие черты, которые объединяют деятельность МФО и банков: так же как и кредиты, которые выдает банк, займы, выданные МФО должны быть погашены в определенный срок; как и на кредиты, на займы начисляются проценты за пользование денежными средствами. Отличия МФО от банка заключаются в более низких суммах займа и коротких сроках погашения. Так же отличаются и условия предоставления кредита и займа. Для получения кредита в банке заявитель должен иметь определенный уровень дохода, подтвержденного документами и положительную кредитную историю. В случае отсутствия одного или другого банк, как правило, отказывает в выдаче кредита. В МФО нет таких условий для выдачи займа.
Обычно те, кому отказал банк идут получать деньги в МФО. Для получения займа достаточно представить паспорт, справки с места работы не требуются. Проверка заемщика в МФО осуществляется быстрее. Проверяется кредитная история заемщика, учитывается его пол, возраст, проверяется действительность паспорта, наличие долгов по оплате налогов, наличие штрафов, проверяются странички заемщика в социальных сетях, его друзья и группы в которых он состоит. Процент за пользование денежными средствами в МФО больше, чем в банке, и заем выдается на более короткий срок.
До недавнего времени деятельность МФО не регулировалась нормативно правовыми актами. МФО часто предоставляли займы неплатежеспособным гражданам, а потом продавали их долги коллекторам. Размер долга по займам мог достигать 250 – 300 процентов от суммы займа. В настоящее время деятельность МФО регулируют более 25 нормативно правовых актов, главным из которых является Федеральный закон № 151 –ФЗ « О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02.07.2010 года № 151 –ФЗ. Согласно изменениям, внесенным в указанный закон с 1января 2020 года существенно изменился процент предоставления денежных средств по договору займа МФО, он не может превышать 1% в день, а общая сумма всех начислений по договору займа, с учетом пеней и штрафов, не может превышать полуторакратный размер долга. Также ограничен круг лиц, которые могут принудительно требовать погашение долга. Закон запрещает «черным кредиторам» требовать возврат долгов, даже через суд, но они передают долги нелегальным коллекторам или сами пытаются их получить с помощью угроз и физической силы.
При обращении за денежными средствами в микрофинансовую организацию нужно быть внимательным и осторожным, так как под вывеской МФО могут быть мошенники (нелегальные организации).
Существуют схемы, с помощью которых нелегальные организации привлекают потенциальных клиентов. Например, они могут просить деньги за проверку кредитной истории или страховку, могут брать комиссию за перевод денег, выдачу займа, за работу нотариуса. Если документы попадут к мошенникам, они могут оформить от имени заявителя кредит, могут попросить данные банковской карты, с указанием CVC – кода и снять все деньги. При подписание договора, мошенники могут подменить его. В новом договоре будут условия отличные от тех, с которыми ознакомился гражданин, например: не будет указан срок возврата денег. В дальнейшем это позволит мошенникам требовать всю суму с процентами в любое время, в т.ч. на следующий день.
Как распознать нелегальных кредиторов?
До заключения договора необходимо убедиться, что это легальная организация. Для этого нужно проверить входит ли организация в государственный реестр МФО. Как было отмечено ранее, ознакомиться с реестром можно на сайте Центрального Банка России. Если организации нет в реестре МФО - скорее всего это нелегальная организация. Легальная МФО должна быть участником одной из саморегулируемых организаций. В настоящее время их три: Союз «Микрофинансовый альянс», СРО «МиР», СРО «Единство». На сайте каждой саморегулируемой организации есть список входящих в нее МФО. Если МФО нет ни в одной саморегулируемой организации, то это повод задуматься. С такой МФО лучше не заключать договор и не брать деньги.
При заключении договора необходимо внимательно изучить документы и только потом подписывать их. Обычно это договор потребительского или ипотечного займа и договор залога. Нельзя подписывать договоры, разрешающие продажу заложенного имущества без решения суда. К таким договорам относятся договор купли – продажи или договор дарения. Если такой договор будет подписан, в случае просрочки платежа, МФО имеет право продать собственность заемщика без его ведома. При оформлении договора обязательно нужно проверить реквизиты организации. Они должны совпадать с реквизитами МФО указанными в реестре . Так же необходимо проверять условия займа. В соответствии с действующим законом процентная ставка по краткосрочному микрозайму ( на срок до 1 года) не может быть больше 1% в день.
Необходимо насторожиться, если МФО в своей рекламе предлагает открыть вклад под высокий процент, обещает занять любую сумму денег или гарантирует страховку вложенных денег. В соответствии с действующим законодательством вклады могут открывать только Банки, размер займов в МФО ограничен и зависит он разновидности организации и от заемщика. Если в МФО обращается индивидуальный предприниматель или организация размер займа может быть больше, чем для физического лица.
В случае инвестирования денег в МФО необходимо знать, что они не застрахованы государством. Если компания обанкротится, нет гарантии, что инвесторы смогут получить свои деньги.
Обо всех случаях деятельности нелегальных организаций, выдающих себя за МФО, необходимо сообщать в Центральный Банк России. Банк может заблокировать сайты организации, а также передать необходимую информацию в прокуратуру. В случае заключения договора займа в нелегальной организации необходимо обратиться в полицию, представив все оформленные документы.
